LTF ,RMF ทำความเข้าใจก่อนเลือกลงทุน แฟนคลับ The Money Cases by The Money Coach

กำลังเริ่มสนใจจริงๆ จังๆ เรื่องการเงินการลงทุน ผมเริ่มลงทุนในกองทุน LTF มาได้ 6 ปี ได้ติิดตามรายการ “The Money Cases by The Money Coach” ทาง Podcast ของ The Standard ติดตามมาถึงตอน LTF RMF แล้วคิดว่าสิ่งที่ได้ฟังจากรายการนี้น่าจะเป็นประโยชน์กับผู้อ่านท่านอื่นที่ไม่มีเวลาฟังเนื้อหานี้จาก Podcast นี้ ผมจะสรุปเป็นเนื้อหาสั้น ๆ ที่ได้จากการฟัง Podcast นี้ให้ผู้อ่านได้ฟัง

LTF และ RMF คืออะไร
LTF การลงทุนหุ้น ที่มีระยะเวลาลงทุนขั้นต่ำ 5–7 ปี (5 ปีกฏหมายก่อนปี 59 จะยังเป็น 5 ปี หลังปี 59 จะปรับเป็น 7 ปีแล้ว) ลงทุนสูงสุดไม่เกิน 15 % แต่ต้องไม่เกิน 500,000 บาท ของรายได้ต่อปี ช่วงเริ่มต้นอาจจะยังไม่ได้รับผลตอบแทน จะได้รับผลตอบแทนที่คุ้มค่าในระยะเวลาระยะสักหน่อย มีการช่วยลดหย่อนภาษีได้ ซื้อปีใหนก็ลดหย่อนปีนั้น (นับตามปีปฏิทิน) มีความเสี่ยงแตกต่างกัน ซื้อจาก บลจ. ไหนก็ได้ สามารถย้าย บลจ.ได้ สลับสับเปลี่ยน ข้อควรระวัง อย่าซื้อเกินเปอร์เซ็นการลดหย่อนสูงสุดเพื่อไม่ให้เป็นความยุ่งยากในการจัดการ (เว้นไม่ซื้อ 1 ปีก็ยังได้)
RMF กองทุนสะสมเลี้ยงชีพระยะยาวมีอายุสัญญาอายุไม่น้อยกว่า 5 ปี จนถึงอายุ 55 ปี จำเป็นต้องซื้อทุกปี (ลืมซื้อ 1 ปี ก็ได้แต่ไม่แนะนำให้ทำ) เหมาะสมกับการออมเงินเพื่อใช้ในช่วงชีวิตหลังเกษียณ แนะนำให้ทำคู่กับกองทุนสะสมสำรองเลี้ยงชีพของบริษัท หรือ กบข. จะทำให้ได้ผลกำไรดียิ่งขึ้น (เมื่อถึงระยะเวลานั้นอาจจะมีเงินสะสม หลักล้าน ในช่วงชีวิตหลังเกษียณ )

คำถม-คำตอบ ยอดฮิต พร้อมคำแนะนำจากกูรู
- คำถาม: ซื้อ LTF ดีกว่า RMF จริงหรือไม่ เพราะ LTF สามารถถอนออกมาและซื้อใหม่เพื่อใช้สิทธิลดหย่อนได้อีก
ตอบ: สามาถทำได้ตามสิทธิ แต่ไม่แนะนำให้ทำ เพราะเสียค่าธรรมเนียม และช่วงเวลาที่ถอนออกจะทำให้เสียกำไรช่วงที่ถอนออกไป
-คำถาม: หุ้นกองที่ดีควรดูอย่างไร
ตอบ: ควรดูย้อนหลัง 3–5 ปีจะดีกว่า มีผลงานวิจัยรองรับว่าผลประกอบการหุ้นกองที่ดีล่าสุดเพียงปีเดียวจะไม่ค่อยให้ผลประกอบการดีต่อในปีต่อไป
-คำถาม: การซื้อหุ้นหลายกองหลายแบบ ดีหรือไม่ อย่างไร
ตอบ: ไม่ดีเพราะเป็นการซื้อที่กระจายเกินไป เพราะหลาย ๆ กองจะมีหุ้นที่อยู่ในกองคลาย ๆ กัน ถือว่าไม่ช่วยเพิ่มกำไร และเป็นการเสียค่าธรรมเนียมโดยเปล่าประโยชน์ ซื้อน้อย แต่เน้น ๆ ดีกว่า การซื้อหลายกองเป็นการยุ่งยากในการดูแลรักษา
-คำถาม: ซื้อกองทุนช่วงสิ้นปี มีข้อดีข้อเสียอย่างไร
ตอบ: ไม่แนะนำให้ซื้อช่วงปลายปี มีผลทางงานวิจัยมาแล้ว ในช่วงระยะเวลา 15 ปีจากการเลือกซื้อสิ้นปี มีเพียง 4 ปีเท่านั้นที่ราคาของหน่วยหุ้นที่ซื้อช่วงสิ้นปีจะมีราคาถูกจริง ๆ อีก 9 ปีจะได้ราคาที่แพงกว่าช่วงที่ซื้อต้นปีหรือช่วงกลางปี แนวทางแนะนำให้แบ่งเฉลี่ยซื้อทุกเดือน เช่น กำหนดตั้งเป้าจะทำการลงทุน 100,000 บาทในปีนั้น ให้เฉลี่ยแบ่งซื้อทุกเดือนจะตกเดือนละ 9,000 กว่าบาท เพื่อแบ่งเฉลี่ยราคาเฉลี่ยหุ้นที่ได้ ถือเป็นการถั๋วเฉลี่ยได้ดี
- คำถาม: ซื้อกองทุนช่วงวันไหนดี (จ.- ศ.)
ตอบ: จากผลงานวิจัย และผลสำรวจ แนะนำให้ซื้อกองทุนช่วงวัน จ.,อ. หรือ ศ. จะได้หุ้นราคาหน่วยที่ถูกกว่าช่วงวันอื่น (สถิติ หมอนัท คลินิกกองทุน)
- คำถาม: กองทุน LTF และ RMF ลงทุนแบบไหนกำไรดีกว่ากัน
ตอบ: LTF และ RMF เป้าหมายคนละแบบ เอามาเทียบเงินกันอาจจะไม่ได้
-คำถาม: ซื้อกองทุนของผมซื้อช่วงอายุ 5 ปี แต่กฏหมาย 7 ปี ออกมาพอดี กองทุนผมจะต้องใช่กฏเกณฑ์ไหน ดูอย่างไร เคสผมซื้อกองทุนในช่วงปีกฏหมาย 5 ปี ผมต้องใช้เกณฑ์อย่างไร
ตอบ: ซื้อช่วงปีไหน ใช้กฏหมายของปีปฏิทินของปีนั้น ดังนั้นจากเคสคำถาม จะใช้กฏหมาย 5 ปีครับ
- คำถาม: เมื่ออายุ RMF ครบอายุสัญา 55 ปี จะสามารถทยอยถอนออกได้ไหม ช่วงกองหุ้นทีซื้อปีหลัง ๆ จะสามารถถอนได้ไหม ถ้าอยากจะถอนออกทั้งก้อนได้หรือไม่
ตอบ: สามารถถอนออกมาเป็นก้อนเดียวหรือทยอยถอนก็ได้ แต่เมื่อไหร่ที่ถอนจะถือว่า RMF นั้นได้ทำการถอนออกไปแล้ว เมื่อซื้อเพิ่มใหม่ให้เริ่มนับใหม่อีก 5 ปี (เฉพาะกองที่ซื้อเพิ่มเท่านั้นกองที่ครบแล้วไม่เกี่ยวกับกองที่ครบอายุ 55 ปี)
- คำถาม: RMF กองทุนสามารถย้ายกองทุนได้หรือไม่ หรือจำเป็นต้องการซื้อเฉพาะกองเดิม
ตอบ: สามารถย้ายกองหรือซื้อเพิ่มได้ จะนับเป็นการซื้อในกองหุ้นของปีนั้น ไม่แนะนำสำหรับการย้ายกอง ข้าม บลจ. จะถูกคิดค่าธรรมเนียมที่แพง
- คำถาม: ถ้าซื้อกองทุนเกินเกณฑ์ตามกฏหมายทำอย่างไร
ตอบ: มีการคิดเองเออเองของคนที่ซื้อกองทุนเกินเกณฑ์ขั้นสูงสุด ก็เอาหุ้นจำนวนที่ถึงเกณฑ์ คิดเท่านั้นนอกเหนือก็ไม่ต้องเอามาคิด แบบนี้ให้ถือเอากองทุนส่วนที่เกินคิดเป็นรายได้ เอากลับไปคิดอัตราภาษีใหม่ ฉะนั้นอย่าซื้อเกินเลยดีกว่า
*** หากมีข้อสงสัยหรือคำถามสามารถส่งคำถามไปถามกรรมสรรพากรได้ตลอด จะมีนิติกรคอยตอบคำถามให้ สามารถเก็บเป็นหลักฐานพร้อมยืนในการยื่นชำระภาษีช่วงปลายปีได้ กรณีเกิดปัญหา
- คำถาม: ถ้าเราซื้อ LTF แบบ DCA ถึงอายุ 55 ปีทำได้หรือไม่
ตอบ: ก็สามารถทำได้ แต่ LTF จะเป็นการซื้อกองทุนที่มีอัตราเสี่ยงสูง จะไม่เหมาะกับการลงทุนในช่วงอายุท้าย ๆ สำหรับผู้ที่อยากลงทุนในอัตรความเสี่ยงต่ำ ๆ แนะนำให้มองเป้าหมายการลงทุนมากกว่า แนะนำ RMF จะดีกว่า แต่การลงทุนด้วย LTF ถึงอายุ 55 ปี ก็ไม่ผิดนะครับ
-คำถาม: กำลังคิดว่าจะซื้อ LTF หรือ เอาเงินไปโปะบ้านดี
ตอบ: แยกประเด็นการการลงทุน กับการใช้เผื่อผ่อนบ้าน ควรแยกกันดีกว่า refinance ดีกว่า
- คำถาม: อยากฟังความคิดเป็นของหมอนัท (คลินิกกองทุน) ถือจนครบเวลาแต่พอถือครบไม่ได้กำไร แต่จะได้ในเรื่องการยืนลดหย่อนภาษีได้( 4 % ในระยะเวลา 4 ปี)
ตอบ: การลงทุนในช่วงท้าย ๆ ในช่วงอายุ อาจจะมองในเรื่องผลตอบแทนเป็นหลัก
- คำถาม: ผมต้องซื้้อ LTF RTF ทีมีปันผล ผมต้องเอามารวมกับการลดหย่อนภาษีอีกได้หรือไม่
ตอบ: กองทุน LTF ปันผลมีการคิดอัตราภาษี ณ ที่จ่ายไปแล้วไม่ต้องเอามาคิดขอภาษีอีก
- คำถาม: การโฆษณาการลงทุนทีเอาผลตอบแทนในอดีตมาโชว์ แต่สุดท้าย *ไม่ได้การันตีในอนาคต คิดเห็นอย่างไร
ตอบ: อาจจะจริงไม่จริง ต้องดูการบริหารของทีมงาน และผลตอบแทนของตัวกองทุนที่ให้ผลตอบแทน สม่ำเสมอจะดีที่สุด
- คำถาม: ให้หมอนัท (คลีนิกกองทุน) แนะนำการลงทุน
ตอบ: ตั้งเป้าเรื่องเปอร์เซ็นการตอบแทนของกองทุนที่ตัวเองตั้งเป้าไว้ โดยเริ่มหากองหุ้นที่มีผลตอบแทนตามที่เราตั้งเป้าไว้มากรองเรื่องค่าธรรมเนียม ขั้นต่อไปโทรถาม บลจ. เรื่องค่าธรรมเนียมในการซื้อขาย

มี 2 ตอนสำหรับเนื้อหาเรื่อง LTF RMF ไปติดตามเนื้อหาเพิ่มเติมได้ ผมว่าเป็นเรื่องที่พนักงานออฟฟิสอย่างพวกเราไม่ควรมองข้ามเลย ช่อง The Money Case by The Money Coach

Written by

Senior Developer @Telecom, Full Stack Developer [Subscribe Me @poolsawat.com]

Get the Medium app

A button that says 'Download on the App Store', and if clicked it will lead you to the iOS App store
A button that says 'Get it on, Google Play', and if clicked it will lead you to the Google Play store